مرحله قرارداد: در این مرحله یک رابطه رسمی بین خریدار و فروشنده به وجود می آید و شرایط حاکم بر قرارداد مشخص می شود.
مرحله سفارش و پشتیبانی: در این مرحله سفارش خرید داده و پردازش می شود، کالاها یا خدمات حمل یا ارائه می شوند و امور پس از تحویل مانند بازرسی و قبول موضوع قرارداد انجام می شود.
مرحله تسویه حساب: در این مرحله تهیه فاکتور ، صدور دستور پرداخت ، پرداخت و اعلامیه حواله صورت می پذیرد.
مرحله پس از پردازش: این مرحله شامل جمع آوری و گزارش اطلاعات مدیریتی ، انبارداری و تجزیه و تحلیل آمار تجاری است.
تجارت الکترونیک را در پایین ترین سطح آن می توان تنها برای خودکار کردن فرآیندهای موجود به کار برد ولی با اجرای بازسازی روش های کاری روش های انجام کارها را می توان منطقی ساخت. این اقدام اثرهایی روی ساختار سازمانی دارد و موجب کاهش هزینه ها ، افزایش سرعت و بهبود کیفیت خدمات می شود. از آن جا که خودکار کردن فعالیت های سازمان الزاما طرف های تجاری سازمان را نیز تحت تاثیر قرار می دهد ، لذا عملیات مربوط به خودکار کردن فعالیت ها و منطقی ساختن و تغییر و مهندسی مجدد فرایندهای انجام کار تنها محدود به ساختار و فرایندهای درون سازمانی نمی شود. بلکه ممکن است به دلیل نیاز به مشارکت در منابع اطلاعاتی سیستم ها از چارچوب سازمانی فراتر رفته و سراسر یک صنعت یا بخش را فرا گیرد.
برای تجارت الکترونیکی چهار مرحله متفاوت و کلی به شرح زیر وجود دارد:
مرحله ارتباط که در این مرحله اینترانت و یا اینترنت رابطی است که از طریق آن ارتباط تجاری صورت می گیرد.
مرحله تبادل اطلاعات با مشتریان ، رابط گرافیکی(GUI ) تحت وب مبتنی بر سرویس دهنده و سرویس گیرنده و خطوط ارتباطی از نوع دیجیتال و یا آنالوگ، تسهیلات تبادل اطلاعات را فراهم می کند.
مرحله در اختیار قرار دادن نحوه اجرای معاملات و طبقه بندی آنها به اشکال مختلف و هم چنین تعیین سیستم های پرداخت و نحوه تسویه حساب با آن ها است.
مرحله ایجاد ارتباط دو سویه یا چند سویه و چند لایه ای با بهره گرفتن از سیستم های خودکار ارتباط با مشتری (CRM ) از طریق فن آوری وب و یا وب معنایی در اینترنت جهت افزایش کارایی تعامل با مشتریان فراهم می شود.

هدف از به کارگیری شیوه های تجارت الکترونیک ، ایجاد سازمان های الکترونیکی است. این روش ها موجب خواهد شد تا فرایندهای عملیاتی ، نظارتی و مدیریتی بدون استفاده از کاغذ را در میان بخش های تجاری از طریق سیستم های برنامه ریزی منابع سازمانی ( ERP) ، مدیریت ارتباط با مشتری(CRM) ، مدیریت زنجیره ای تامین ( SCM ) ، سیستم اجرایی ساخت (MES ) ، مدیریت منابع انسانی (HRM ) و مدیریت گردش کار(WFM ) انجام داد. بنابراین مقصود از خودکار کردن گردش کار ، حذف فرآیندهای مبتنی بر کاغذ در داخل سازمان می باشد. بر این اساس فن آوری گردش کار باید به نحو مناسبی با تجارت الکترونیک تلفیق شود تا راه حل جامعی برای ایجاد یک محیط تجاری بدون فرایندهای مبتنی بر کاغذ فراهم کند. (مطالعات و پژوهش های بازرگانی ، 1376)
سیستم های مبتنی بر فن آوری اطلاعات و ارتباطات برای کامل شدن فرآیندهای عملیاتی خودکار تجارت و بانکداری الکترونیک ضروری است ، به طوری که هریک از سیستم ها وظایفی برای اجرا و نهایی شدن فرآیندهای عملیاتی ، نظارتی و مدیریتی بنگاه برعهده خواهند داشت.
ضرورت تعامل بنگاه های اقتصادی با سایر بنگاه ها به منظور تولید یک محصول یا خدمت و یکپارچگی و به مشارکت گذاشتن منابع اطلاعاتی دلیلی روشن بر ایجاد این سیستم هاست. سیستم های مدیریت ارتباط با مشتری (CRM) سیستم های برنامه ریزی منابع سازمانی در جهت هدف استراتژیک مشتری مداری و مرتفع کننده نارسایی ها ومحدودیت های کانال های دیجیتالی توزیع محصولات و خدمات به مشتریان است. از طرفی تولید یک کالا یا خدمت در برگیرنده عوامل تولید است که توسط سایر بنگاه ها فراهم می شود بنابراین تعامل بین تولیدکننده کالاها وخدمات واسطه ای و تولید کننده نهایی از طریق سیستم مدیریت زنجیره تأمین (SCM) صورت می پذیرد . سیستم اجرایی یکی دیگر از سیستم های مبتنی بر فن آوری اطلاعات در لایه اجرایی (MES) ساخت است که نشان دهنده اطلاعات فرآیندهای تولید یک کالا از ابتدا تا انتهای خط تولید خواهد بود و نهایت اینکه نقش نیروی انسانی به عنوان عامل کلیدی در توسعه وگسترش بنگاه بر کسی پوشیده نیست، ازاین رو به روز بودن و در دسترس بودن جزیی ترین اطلاعات کارکنان از طریق سیستم های نوین و یکپارچه مدیریت منابع قواعد پردازش ،(WFM) صورت می پذیرد.سیستم مدیریت گردش کار (HRM) انسانی و مدیریت مسیریابی پیامها و اطلاعات را معین می کند و به این ترتیب امکان می دهد که نقش شرکت کنندگان مشخص شود . ممکن است نقش هایی به شرکت کنندگان واگذار و قواعد مناسبی برای مسیریابی اطلاعات و پیامها بین افراد و پایگاه های اطلاعاتی تعیین گردد.نرم افزارهای گردش کار، معمولا همراه با رابط های کاربردی ، برنامه نویسی و ابزار توسعه کاربرد و زبان نوشتاری عرضه می شوند تا نقش ها و قواعد مسیریابی مشخص شود . مدیران می توانند با بهره گرفتن از ویژگیهای ردیابی نرم افزار ، ازوضعیت کار با خبر شوند . زمینه هایی که در آنها سیستم های گردش کار با سیستم تجارت الکترونیک با موفقیت تلفیق شده اند عبارتند از : تدارکات ، تهیه صورت حساب ، امور پشتیبانی ، فروش ، سفارش و غیره . انتظار می رود روند ادغام سیستم های داخلی گردش کار با سیستم های خارجی تجارت الکترونیک به علت کوچکتر شدن شرکتها و افزایش کارآیی آنان جنبه عمومی پیدا کند . در بعضی موارد ، طرفهای تجاری ، استفاده از مبادله الکترونیکی داده ها را به سازمان تحمیل می کنند . چنین سازمان هایی باید لزوما فرآیندهای داخلی خود را بازسازی کنند و در صورت امکان فن آوری گردش کار را با تجارت الکترونیک که در حیطه سازمانی آنها اجرا می شود ، ادغام کنند . گردش کار را می توان به طور کامل با تجارت الکترونیک ادغام کرد ، چرا که معامله بازرگانی خود نوع خاصی از گردش کار است. (اللهیاری فرد ، بید آباد ، 1385)

بخش دوم : مفاهیم نظری عوامل پذیرش بانکداری الکترونیک
2-2-1. مروری بر مطالعات و وضعیت موجود سایر کشورها
از یک تابع هزینه «مشخصات تولید» برای تشخیص منابع پرداخت تغییر تکنولوژی بانکداری اروپا استفاده و منافع مربوطه را برآورد می کنند. بر اساس نتایج این مطالعه سهم پرداخت های الکترونیکی در 12 کشور اروپایی از 43% در سال 1987 به 79% در سال 1999 افزایش یافته و 32 بیلیون دلار معادل 38/0 درصد از تولید ناخالص این 12 کشور پس انداز می شود. (هامفری و همکاران،2006)
این مطالعات منافع حاصل از پرداخت های الکترونیک را مورد بررسی و تخمین قرار می دهند. آن ها ابتدا وضعیت گسترش پرداخت های الکترونیک را در ایالات متحده ، ژاپن ، نروژ و اروپا مورد بررسی قرار می دهند و سپس به بررسی هزینه ها ، قیمت گذاری و انتخاب پرداخت بر اساس سه روش انجام پرداخت های خرد در کشور نروژ شامل دریافت پول از خودپردازها ، نوشتن چک و استفاده از کارت بدهی در پایانه فروش می پردازند. آن ها یک مدل عمومی انتخاب پرداخت تصریح نموده و با بهره گرفتن از آمار بانک های تجاری و پس انداز نروژ طی سال های 1989 تا 1995 مدل مذکور را برآورد می کنند. نروژ قیمت گذاری مبتنی بر هزینه خدمات پرداخت را برای رونق خدمات الکترونیکی به طور فعال به کار گرفته است و این مدل – در میانگین نمونه- کشش های جایگزینی پرداخت ، قیمتی و متقاطع قیمتی مرتبط با این امر را تخمین می زند. تاکید این مطالعه بر پرداخت های خرد در نقطه فروش و هم چنین استفاده از پول (که در استفاده از خودپرداز منعکس می شود) ، چک ها و استفاده از کارت بدهی الکترونیک را پوشش می دهد . نتایج این مطالعه نشان می دهد که کاربر
ان کاملا بر قیمت گذاری صریح خدمات پرداخت حساس هستند و این نوع قیمت گذاری منافع مشاهده شده از پرداخت های الکترونیک را تشدید خواهد کرد. در حقیقت ، نروژ از داشتن 90 درصد پرداخت های غیر نقدی به شکل کاغذی در سال 1987 به داشتن 60 درصد این پرداخت ها به شکل الکترونیک در سال 1996 حرکت کرده است. برآورد می شود حرکت از وضعیت 100 درصد پرداخت های کاغذی به سمت وضعیت 100 درصد پرداخت های الکترونیکی در نروژ – تنها به ازای هزینه های بانکی – موجودی پس انداز حدود 188 دلار به ازای هر شخص در یک سال یا 6/0 درصد تولید ناخالص داخلی در سال شود. از منظر سیاست عمومی ، این مطالعه نشان می دهد که چگونه کشور نروژ انتقال به سمت پرداخت های الکترونیک را به طور موفقی تسهیل کرده است و یک برآورد تقریبی از منافع اجتماعی مشاهده شده فراهم می آورد. (هامفری و همکاران ،2006)
محقق مسائل مربوط به اثرات شبکه در شبکه های پرداخت را بررسی می کند. نویسنده با بهره برداری از مجموعه آماری صنعت کارت پرداخت ، وجود اثرات بانک خانگی ( تمرکز پرداخت روی یک شبکه پرداخت منفرد) و لوپ بازخورد مثبتی را بین استفاده مصرف کنندگان و پذیرش صاحبان کسب و کار نشان می دهد. (ریسمن ،2004)
اثرات عوامل اقتصادی و نهادی را روی پنج نوع از ابزارهای پرداخت کاغذی و الکترونیکی بررسی می کنند. چندین متغیر مطالعه می شود: قیمت و درآمد ، تجهیزات (نگهداری پول) ، دسترسی پرداخت (Pos , ATM) و در نهایت متغیرهای نهادی (جرم و تمرکز سیستم بانکی) . نتایج اقتصادی اثر محدودی را برای خود قیمت و اثر مثبتی را برای خودپردازها و پایانه های فروش برای استفاده از کارت های پرداخت نشان می دهد. (هامفری و همکاران ،1996)
2-2-2. مروری بر مطالعات و وضعیت موجود در ایران
مطالعه ای در ایران به بررسی عوامل موثر بر پذیرش بانکداری الکترونیک در ایران از بعد تقاضای خدمات بانکی می پردازد. در این مطالعه به بررسی مشاهدات آماری نمونه انتخابی مشتریان در سطح شعب بانک ها پرداخته می شود . نتایج این بررسی از مقایسه همبستگی بین هر یک از عوامل با شاخص مورد نظر بانکداری الکترونیک به دست آمده است. (اللهیاری فرد ، 1384)
نتایج این بررسی از مقایسه همبستگی بین هر یک از عوامل با شاخص مورد نظر بانکداری الکترونیک به دست آمده است. بر اساس این نتایج ، عوامل موثر بر پذیرش بانکداری الکترونیک در ایران را می توان در سه طبقه ، عوامل جمعیتی ، معیشتی و فرهنگی- آموزشی طبقه بندی کرد. از میان دو عامل دموگرافیک ، بین جنسیت و پذیرش بانکداری الکترونیک رابطه معنی داری وجود ندارد و در ارتباط با سن مشتریان ، افراد سالمند گرایش کمتری به بانکداری نوین دارند. رابطه معنی داری بین سابقه مشتری بانک بودن و گرایش به بانکداری الکترونیک مشاهده نشده است. بین سطح سواد مشتریان و ایجاد بسترهای فرهنگی توسط دولت ها یا بانک ها در پذیرش بانکداری الکترونیک نیز رابطه مستقیمی مشاهده شده است. نتایج مربوط به خرید مشتریان از فروشگاه های پذیرنده کارت بانکی از طریق دستگاه POS بدین ترتیب است: بین سن مشتریان و خرید از فروشگاه ها توسط کارت رابطه معکوس وجود دارد . هرچه سن مشتریان بیشتر شود ، مشتریان در درجه اول به دلیل عدم آشنایی و مهارت و در درجه دوم به دلیل عدم اطمینان ، تمایل به پرداخت توسط کارت ندارند.
بر اساس داده های پیمایشی جمع آوری شده از طریق پرسشنامه در میان مراجعه کنندگان بانک ها ، با بهره گرفتن از یک مدل انتخاب لاجیت ، عوامل موثر بر استفاده از کارت بانکی در نقطه فروش (POS) را مورد بررسی قرار داد. بر اساس نتایج بدست آمده ، احتمال استفاده از POS در میان افراد جوان تر و دارای تحصیلات و درآمد بالاتر بیشتر است. هم چنین ، بر اساس داده های جمع آوری شده حدود 70 درصد افراد ، تاثیر تبلیغات و اطلاع رسانی را در جذب تمایل افراد به استفاده از دستگاه های POS زیاد می دانند. بر اساس این آمار، فروشگاه های زنجیره ای ، سوپرمارکت ها ، پاساژها ، مراکز یا مجتمع های فروش و پمپ بنزین ها به ترتیب از بیشترین میزان ارجحیت مشتریان برای نصب دستگاه های POS برخوردارند. (چشمی ،1385)
2-2-3. ادراک از مفید بودن و سهولت استفاده